銀聯(lián)面臨的問(wèn)題從國內來(lái)看，主要是支付寶、財付通等第三方支付的挑戰，而且就目前的市場(chǎng)份額來(lái)看，主要被支付寶和財付通占有，靠過(guò)去的行政力量的保護顯然是越來(lái)越行不通了。對于銀聯(lián)而言，要實(shí)現這個(gè)目標最大的問(wèn)題是缺乏強有力的產(chǎn)品形態(tài)。

互聯(lián)網(wǎng)跨界沖擊讓傳統強勢行業(yè)感到壓力與危機，多與微信有關(guān)，一則微信等對基礎電信運營(yíng)商的OTT沖擊，再則是微信支付、支付寶等軟支付對傳統銀行業(yè)線(xiàn)下硬支付的沖擊。后者的沖擊讓銀聯(lián)如坐針氈，越來(lái)越多的人只知微信或支付寶而淡忘了銀聯(lián)的身影。

為此，銀聯(lián)推出了自己的客戶(hù)端（銀聯(lián)錢(qián)包），還大力推動(dòng)閃付業(yè)務(wù)等。但是，銀聯(lián)錢(qián)包看上去更多是一個(gè)優(yōu)惠活動(dòng)的營(yíng)銷(xiāo)平臺，無(wú)法承擔抗衡線(xiàn)上支付的重任，閃付線(xiàn)下支付場(chǎng)景也大有不敵第三方支付的架勢。

在這種情況下，經(jīng)過(guò)精心的規劃，中國銀聯(lián)決定引入蘋(píng)果Apple Pay（此外還有Samsung?Pay），并在2015年12月12日的合作大會(huì )上進(jìn)行了披露，時(shí)隔兩個(gè)多月的時(shí)間，Apple Pay于2016年2月18日登錄中國，這次銀聯(lián)的速度不慢！如何看待中國銀聯(lián)和蘋(píng)果Apple Pay的合作？個(gè)人看到的是四個(gè)字：相互取暖！但是，巨頭之間的相互取暖帶來(lái)的化學(xué)反應和輻射的影響力也是很大的，因此對于一些相關(guān)問(wèn)題，本文做一番探析。

一、銀聯(lián)引入蘋(píng)果Apple Pay是真的被逼急了

銀聯(lián)面臨的問(wèn)題從國內來(lái)看，主要是支付寶、財付通等第三方支付的挑戰，而且就目前的市場(chǎng)份額來(lái)看，主要被支付寶和財付通占有，如何穩定現有的份額并努力實(shí)現三分天下有其一的局面？靠過(guò)去的行政力量的保護顯然是越來(lái)越行不通了。對于銀聯(lián)而言，要實(shí)現這個(gè)目標最大的問(wèn)題是缺乏強有力的產(chǎn)品形態(tài)。

就目前情況而言，銀聯(lián)既沒(méi)有能力從軟件應用側進(jìn)行產(chǎn)品的研發(fā)，也沒(méi)有互聯(lián)網(wǎng)公司那樣的運營(yíng)能力（這是由于它不具備適應新的互聯(lián)網(wǎng)生產(chǎn)力的生產(chǎn)關(guān)系這個(gè)基本矛盾所決定的）。因此，退而求其次，繼續發(fā)揮其在硬件產(chǎn)品解決方案上的積累。而蘋(píng)果既有足夠的硬件品牌號召力，也有成熟可靠支付方案，加上蘋(píng)果封閉系統相對更好的安全性，選擇蘋(píng)果這樣的國際巨頭合作成為了優(yōu)先的選擇。而在國內，選擇與蘋(píng)果公司合作帶來(lái)的幫助，在運營(yíng)商領(lǐng)域中國聯(lián)通有比較成功的現成案例可供借鑒。

我們再把目光回到中國加入WTO時(shí)，根據“入世”的承諾，2006年12月11日我國加入WTO的過(guò)渡期結束，國務(wù)院的《中華人民共和國外資銀行管理條例》、銀監會(huì )的《中華人民共和國外資銀行管理條例實(shí)施細則》正式生效，屆時(shí)名義上上中國將正式全面開(kāi)放銀行業(yè)。雖然外資銀行仍然面臨是否本土化的問(wèn)題，但這對于整個(gè)銀行業(yè)的競爭壓力也是不言而喻的。

所以，個(gè)人認為，銀聯(lián)的業(yè)務(wù)面臨著(zhù)國內外雙重的競爭壓力。而與蘋(píng)果的合作，在討價(jià)還價(jià)的過(guò)程中，隨著(zhù)時(shí)間的推移，銀聯(lián)存在著(zhù)不得不讓步的可能。否則，蘋(píng)果Apple Pay登錄中國的時(shí)間可能會(huì )更早些。

二、為什么說(shuō)中國銀聯(lián)和蘋(píng)果是相互取暖？

對于中國銀聯(lián)而言，除了前述所提到的原因之外，還有一個(gè)重要的原因是國內電信運營(yíng)商與銀行業(yè)的合作問(wèn)題。

個(gè)人曾經(jīng)結合中國移動(dòng)2016年的移動(dòng)終端的發(fā)展規劃數據，認為中國銀聯(lián)要通過(guò)NFC方式推廣線(xiàn)下支付存在著(zhù)終端普及的關(guān)鍵問(wèn)題。根據中國移動(dòng)的4G終端規劃數據，2016年帶有NFC功能的智能手機總量才1000萬(wàn)部，如果考慮到NFC的閹割問(wèn)題，實(shí)際能夠通過(guò)NFC方式進(jìn)行支付的量還更少。因此，銀聯(lián)推廣NFC支付這種硬件解決方案首先就少了來(lái)自運營(yíng)商這個(gè)最強有力的渠道。

而這在部分銀聯(lián)內部人士看來(lái)，反而被解讀為銀聯(lián)下一步大力發(fā)展NFC方式是不想帶運營(yíng)商玩！所以，他們將目光投向在海外有一定應用場(chǎng)景的Apple Pay。蘋(píng)果每一次產(chǎn)品發(fā)布會(huì )幾乎都聚集了全球主流媒體的目光，因此，與蘋(píng)果合作，品牌宣傳推廣都省了，想想這，連很多蘋(píng)果用戶(hù)都覺(jué)得暖意濃濃。

而蘋(píng)果公司了，需要向銀聯(lián)取暖嗎？說(shuō)需要，也可以說(shuō)不需要。一方面，蘋(píng)果公司的業(yè)績(jì)保障和股價(jià)市值的穩定和增長(cháng)離不開(kāi)中國這個(gè)龐大的市場(chǎng)，出于蘋(píng)果產(chǎn)品的吸引力，它不需要銀聯(lián)這個(gè)合作伙伴也可以維持一段時(shí)間，因此從合作意愿上看，雙方的取暖訴求是不對等的。但是，中國市場(chǎng)的持續性有多長(cháng)，也是蘋(píng)果公司需要考慮的，如果多銀聯(lián)這個(gè)渠道，背后是整個(gè)傳統銀行業(yè)的力量，如果要開(kāi)足馬力去大力推進(jìn)，新增硬件需求量也是誘人的。因此，蘋(píng)果公司無(wú)論是短期還是中長(cháng)期來(lái)看，都需要銀聯(lián)的一份暖意。

三、混戰開(kāi)始，“漁翁”其實(shí)很多

關(guān)于銀聯(lián)引入Apple Pay（乃至后續的Samsung?Pay）等，這意味著(zhù)更多的終端商也都將參與到銀聯(lián)主導的NFC支付方式的利益分配中去。如同很多業(yè)內人士的預計一樣，這實(shí)際上意味著(zhù)第三方支付三分天下有其一的銀聯(lián)遠征之旅的開(kāi)始。中國銀聯(lián)，以整個(gè)銀行業(yè)的實(shí)力做后盾，通過(guò)利益的重新分配攪動(dòng)各方利益相關(guān)體。這將是一場(chǎng)“鷸蚌相爭，漁翁得利”的長(cháng)時(shí)間的持續大戰，不過(guò)，得利的“漁翁”不止一家！

首先，蘋(píng)果公司既可以活動(dòng)新增終端出貨量的利益，還可以進(jìn)一步活動(dòng)Apple Pay用戶(hù)規模擴大以及用戶(hù)消費行為數據等的潛在利益。因此，個(gè)人認為，蘋(píng)果公司獲得利益將會(huì )是最大的。

其次，支付寶與財付通暫時(shí)的競爭平衡關(guān)系被打破，三巨頭之間相互競爭（犬牙交錯）。市場(chǎng)份額的調整伴隨著(zhù)是三家之間的推廣補貼，消費優(yōu)惠，因此無(wú)論是商戶(hù)和個(gè)人消費者，都將進(jìn)一步享受到競爭帶來(lái)的利益。

第三，其他被銀聯(lián)認為可以帶著(zhù)一起玩的終端廠(chǎng)商，因為銀聯(lián)不太樂(lè )意帶運營(yíng)商玩，那就自然需要帶終端廠(chǎng)商一起玩。

總之，新的第三方支付的競爭才剛剛開(kāi)始，無(wú)論是看好銀聯(lián)（以Apple Pay為代表）的NFC支付，還是不看好的。在個(gè)人看來(lái)，這并不太重要。重要的是，個(gè)人希望銀聯(lián)能夠在這條遠征的道路上努力較長(cháng)時(shí)間的堅持下去。我們不是都在說(shuō)銀行業(yè)的利潤太高了，如此銀聯(lián)堅持下去，將會(huì )通過(guò)另外的方式讓利潤回吐。

而目前，能夠滿(mǎn)足Apple Pay支付的蘋(píng)果終端的數量還不夠，銀聯(lián)如果要快速上規模，最有效的方式就是根據銀行記錄的個(gè)人資產(chǎn)狀況，拉一條線(xiàn)，凡是被銀聯(lián)確定為優(yōu)質(zhì)的用戶(hù)，都可以送（補貼）一臺蘋(píng)果終端。如此，對于我等早已習慣貪各種優(yōu)惠利益的人來(lái)說(shuō)，唯一要做的是盡快讓自己的銀行資產(chǎn)額增加，邁入銀行優(yōu)質(zhì)客戶(hù)名單之列！

 

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