每人都將擁有根據其駕駛習慣定制的保費 ，甚至都能享受到人人不同的保險服務(wù)，這些將成為現實(shí)。目前，商業(yè)車(chē)險條款費率管理制度改革在部分城市試點(diǎn)，國內首個(gè)互聯(lián)網(wǎng)車(chē)險品牌也在日前誕生。眾安保險、平安保險聯(lián)合推出“保骉(bio)”車(chē)險 ，這是國內車(chē)險費改后首個(gè)“互聯(lián)網(wǎng)+”樣本。

首個(gè)O2O共保模式車(chē)險“我開(kāi)車(chē)不闖紅燈，駕駛習慣很好，沒(méi)出過(guò)任何事故，為什么我的車(chē)險就不能比別人便宜點(diǎn)？”這是不少車(chē)主常常存在的困惑。今年6月，商業(yè)車(chē)險費改試點(diǎn)在黑龍江、山東、廣西、重慶、陜西等6個(gè)地區全面落地。對于私家車(chē)主來(lái)說(shuō)，新版車(chē)險條款中最大的變化就是費率與風(fēng)險匹配度更高，低風(fēng)險者保費低、高風(fēng)險者保費高，并且也與過(guò)往理賠記錄掛鉤。

區域、家庭、信用、駕駛習慣、行車(chē)歷史……這次互聯(lián)網(wǎng)遇上車(chē)險，保骉車(chē)險也是根據多維度因子實(shí)現差異化定價(jià)。那么，保險公司如何獲得這些數據？

除了眾安平安已掌握的大數據之外，所有保骉車(chē)險的用戶(hù)都將獲贈一個(gè)黑色的小匣子，也就是OBD(車(chē)載診斷系統)，在獲得車(chē)主授權后，通過(guò)監測汽車(chē)的多個(gè)系統和部件，記錄車(chē)輛故障信息并送至后臺進(jìn)行診斷，從而記錄車(chē)主的駕駛行為數據。用戶(hù)的駕駛行為習慣將成為大數據分析的一部分，供車(chē)險的多維度定價(jià)作參考。

同時(shí)，眾安未來(lái)將與各個(gè)領(lǐng)域擁有客戶(hù)數據資源互聯(lián)網(wǎng)公司進(jìn)行合作，未來(lái)可能接入阿里綜合金融數據、騰訊社交數據等多個(gè)場(chǎng)景的數據資源。作為國內首家互聯(lián)網(wǎng)保險公司，眾安保險是由阿里巴巴的馬云 、騰訊的馬化騰 、平安集團的馬明哲三人為大股東組建，被戲稱(chēng)為“三馬”公司。

“完全能夠做到按照客戶(hù)的風(fēng)險，給出一個(gè)非常透明公正的定價(jià)，有什么樣的風(fēng)險就有什么樣的價(jià)格 。”平安車(chē)險總經(jīng)理助理王國平告訴記者。

目前，國內車(chē)險的保費金額，主要根據車(chē)的購置價(jià)、座位數、排量、購車(chē)年限等定價(jià)，即“從車(chē)主義”。而車(chē)險費改的大方向是“從人主義”，根據駕駛員居住地、教育和職業(yè)、對車(chē)輛使用情況等定價(jià)保費。

據了解，保骉車(chē)險具體首款上線(xiàn)產(chǎn)品將隨后發(fā)布，會(huì )率先在首批費率改革6個(gè)地區中開(kāi)展，并隨著(zhù)費改節奏推廣到全國。

車(chē)聯(lián)網(wǎng)改變駕駛習慣

隨著(zhù)車(chē)聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，以OBD、ADAS(高級駕駛輔助系統)等為代表的車(chē)載硬件技術(shù)能夠更好地獲取駕駛員駕駛行為數據，為車(chē)險改進(jìn)提供了技術(shù)基礎。

保骉車(chē)險表示，不僅要實(shí)現車(chē)險定價(jià)差異化，后續的車(chē)險服務(wù)也將做到差異化。比如在極端天氣時(shí)提前給車(chē)主提供安全建議，并最終帶來(lái)賠付率的降低；為篩選出來(lái)的好用戶(hù)推送洗車(chē)、養車(chē)、用車(chē)等增值服務(wù)等。

有消費者會(huì )擔心互聯(lián)網(wǎng)車(chē)險線(xiàn)下理賠方面能否給力。記者了解到，在核保方面，保骉車(chē)險將充分參考平安多年積累的賠付數據，并應用風(fēng)險識別模型對車(chē)主的歷史賠付情況進(jìn)行全面分析；在服務(wù)方面，則充分依托平安的線(xiàn)下理賠服務(wù)體系。

“可以預見(jiàn)，在一系列與贈送服務(wù)直接掛鉤的獎勵機制施行后，車(chē)主將更加注意自身的駕駛行為習慣，在事前主動(dòng)預防風(fēng)險，降低全社會(huì )的事故發(fā)生率。”眾安保險相關(guān)負責人表示，這種改變不僅是通過(guò)大數據的方式激勵用戶(hù)改善駕駛行為習慣，也是通過(guò)整合互聯(lián)網(wǎng)資源，使車(chē)主的駕駛習慣受到監督。

此外，保骉車(chē)險還將擴展車(chē)險相關(guān)業(yè)務(wù)的外延，衍生出新形態(tài)的保險服務(wù)。“保骉車(chē)險在未來(lái)將成開(kāi)放式的全方位車(chē)險服務(wù)平臺，對接不同的互聯(lián)網(wǎng)場(chǎng)景，并根據不同的場(chǎng)景需求開(kāi)發(fā)出更多的保險產(chǎn)品 ，構造整合線(xiàn)上線(xiàn)下服務(wù)的車(chē)險產(chǎn)業(yè)鏈。”眾安保險COO許煒認為，未來(lái)可以根據OBD的行車(chē)信息撰寫(xiě)用戶(hù)使用報告，為二手車(chē)質(zhì)量認證提供新的標準。

2005年至今，中國車(chē)聯(lián)網(wǎng)用戶(hù)數已從5萬(wàn)增長(cháng)至700多萬(wàn)；預計到2016年將滲透到1000萬(wàn)，占彼時(shí)汽車(chē)用戶(hù)總數的將近10%，車(chē)聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)值超過(guò)1000億元，我國將全面進(jìn)入車(chē)聯(lián)網(wǎng)時(shí)代。

費改第二批12地明年啟動(dòng)

車(chē)險費改第一批試點(diǎn)啟動(dòng)以來(lái)，試點(diǎn)地區車(chē)險消費者普遍獲益。改革首月，六個(gè)試點(diǎn)地區車(chē)均保費同比下降約9%。約77%的投保人續保保費同比下降。在試點(diǎn)地區，投保交強險同時(shí)也選擇投保商業(yè)車(chē)險的車(chē)主比例為65.4%，同比上升3.6個(gè)百分點(diǎn)。試點(diǎn)地區機動(dòng)車(chē)第三者責任商業(yè)保險的平均保險金額為42.13萬(wàn)元，同比上升6.7萬(wàn)元。新推出的“無(wú)法找到第三方特約險”已在一個(gè)月內成為除“不計免賠率險”、“玻璃單獨破碎險”之外投保率最高的附加險。

日前，保監會(huì )宣布，將天津、內蒙古、吉林 、安徽、河南、湖北、湖南、 廣東、四川、青海、寧夏、新疆等12地納入商業(yè)車(chē)險改革試點(diǎn)范圍，自明年1月1日啟動(dòng)。全國范圍內也有望于明年全部推開(kāi)。

除了浮動(dòng)的費率，新商業(yè)車(chē)險條款擴大了保險責任，新納入保障范圍的包括冰雹、暴雪、沙塵暴等自然災害，駕駛證失效或審驗不合格，未上牌照新車(chē)，被保險機動(dòng)車(chē)所載貨物，車(chē)上人員以外撞擊所導致的損失，家庭成員人身傷亡等。

同時(shí)，代位求償機制也得到優(yōu)化，索賠方式更加靈活。被保險機動(dòng)車(chē)與其他車(chē)輛發(fā)生意外事故后，被保險人有3種索賠方式：直接向對方索賠，向對方保險公司索賠，由本車(chē)所投保保險公司先行賠付再由其向對方追償。

車(chē)聯(lián)網(wǎng)概念股：寶信軟件、榮之聯(lián)、四維圖新、國機汽車(chē)、天澤信息、航天科技、比亞迪、新國都、新北洋、捷順科技、東軟集團、合眾思壯、銀江股份。